Si usted está considerando pedir un préstamo personal, es importante que sepa como se calcula el costo total de su préstamo. Si bien, todos los sitios web de los proveedores de préstamos le presentan este cálculo, nunca está de más saber cómo se lleva a cabo realmente y así poder comprender de donde salen las cifras que automáticamente nos muestra el proveedor de préstamos.
En este cálculo intervienen algunas variables como son, el Monto del Préstamo, Tiempo de Devolución o Duración del Préstamo, Tasa de Interés Nominal o TIN y la Tasa Anual Equivalente o TAE. En algunos casos, habrá proveedores que le cobren honorarios adicionales que pueden o no intervenir en el importe total que finalmente tendrá su préstamo. Hay proveedores que no cobran estos costes adicionales o bien no lo hacen para su primer préstamo, incluso ni siquiera le cobran intereses, pero esto depende del proveedor, del monto del préstamo y su duración.
Para poder entender mejor todos estos conceptos, explicaremos qué es la TAE.
TAE es la Tasa Anual Equivalente y es la que nos va a expresar el coste que vamos a tener que pagar por un préstamo o crédito. En forma general, la TAE incluye los gastos y comisiones que debemos pagar por la obtención de ese préstamo, mientras que la TIN sólo es la tasa de interés expresada sin ningún coste adicional.
Para efecto de estos ejemplos no consideramos costes ni honorarios adicionales.
El cálculo de la TAE expresada en forma anual es muy sencillo:
TAE = (1 + TIN/f)f– 1
Donde TIN es nuestra tasa de interés nominal y f es el número de pagos que se hacen en el año. Si tenemos un préstamo con 12 pagos mensuales, f será igual a 12, pero si tuviéramos un solo pago anual, f sería 1.
Para efectos de este ejemplo, pensemos que tenemos una TIN del 8% para un crédito que queremos pedir y pagar en 12 meses. Nuestra fórmula quedaría así:
TAE = (1 + 0.08/12)12– 1 = 0.083
Y expresándola como porcentaje, la TAE resultante es del 8.3%.
¿Cómo se calcula el importe de cada pago mensual?
Ahora bien, si nuestra intención es saber cuál sería el monto de los pagos mensuales de un crédito de 10.000€ a 5 años con una TIN del 8%, y sin comisiones ni gastos, podríamos usar la siguiente fórmula:
Pago Mensual = Capital / ((1-(1+TIN/m)-m*n)/(TIN / m))
Donde Capital es el monto de nuestro crédito (10.000€), TIN es nuestra tasa de interés nominal (8%), m es el número de meses del año (12) y n el número de años (5) en los que vamos a pagar nuestro préstamo. Con esta información, nuestra fórmula quedaría así:
Pago Mensual = 10000 / ((1-(1+0.08/12)-12*5)/(0.08 /12))
Pago Mensual = 202.76€
Esto quiere decir que el importe total de nuestro préstamo de 10.000€ con una TIN de 8% después de 5 años sería de 202.76€ x 60 mensualidades = 12,165.60€.
Si nuestro préstamo tuviera costes u honorarios adicionales, por lo general estos se descuentan del monto que se está pidiendo a préstamo, sin embargo el capital prestado sigue siendo el mismo.
Si este préstamo tuviera 100€ de costes adicionales, la cantidad que estaríamos recibiendo es de 9.900€, pero el importe del préstamos seguiría siendo de 10,000, por lo que nuestra TAE sería un poco mayor.
¿Para que nos sirve conocer la TAE?
La TAE nos sirve como una referencia de comparación entre diferentes alternativas. Es decir, si usted encuentra 3 diferentes proveedores de crédito y solicita la misma cantidad a préstamo con el mismo importe, el mismo plazo de devolución y le ofrecen la misma TIN, la diferencia de las TAE de cada uno de ellos estará dada por el importe de los costes adicionales que se deriven del préstamo. Evidentemente, entre mayor sea el coste adicional mayor será la TAE.
¿En dónde puede solicitar préstamos personales?
Hay un sinfín de opciones para solicitar un préstamo personal. Desde la banca tradicional (entidades financieras), hasta los proveedores de préstamos que vienen siendo empresas particulares.
La elección de cuál opción es la mejor para usted depende de sus circunstancias personales. Un banco le ofrece tasas de interés relativamente bajas comparadas con las de un proveedor de préstamos, sin embargo sus procesos de solicitud son muy largos por no decir tortuosos, solicitándole diversos documentos y sus tiempos de respuesta son bastante largos. Además, siempre le pedirán una garantía o aval que respalde su préstamo. Sin embargo, un banco puede hacer préstamos de grandes montos ofreciéndole plazos de pagos de varios años. También, considere que al pedir un préstamo a un banco, probablemente necesite tener nómina, y ser cliente de ese banco.
Como contraste, un proveedor de crédito le facilita mucho las cosas comenzando porque su proceso de solicitud es muy sencillo, se hace en línea y los requisitos que solicitan son realmente muy pocos. La solicitud se llena fácilmente cuando usted proporciona sus datos personales y su DNI. Muchos de los proveedores de préstamos o créditos personales NO le piden garantía ni aval, pero los montos que prestan son reducidos, típicamente de 50€ a 8.000€ y sus plazos de devolución son cortos, de 30 días a 12 meses. Sin embargo, es posible que haya proveedores que ofrezcan montos más grandes y plazos de devolución mas extensos. Al no pedir garantías de ningún tipo, las tasas de interés que ofrecen son más altas, pero sus tiempos de respuesta son muy cortos, pueden resolver un préstamo en tiempos que varían de los 15 minutos a las 48 horas. También, la mayoría de los proveedores pueden ofrecer préstamos sin nómina o incluso perteneciendo a la ASNEF, cosa que un banco difícilmente haría.
Como puede apreciar, hay pros y contras en ambos lados, por lo que usted debe evaluar a quién acudir para obtener el préstamo que mejor se ajuste a sus necesidades.
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